告别暴力催收!万亿不良资产催债风口,人工智能如何掘金?

暴力往往和暴利相伴相随,前有“裸条”事件,后有“辱母杀人案”,一提起“催债”多少会让人有些负面情绪。然而大数据和人工智能的发展正在改变这个古老的行业。

不良资产催债市场有多大?人工智能究竟能否改变这个古老的行业?对标美国,智能催债又能够发展到什么程度?市场机会到底在哪里?今天我们就与你分享人工智能是如何在这个古老行业里掘金的。

从产生源头来看,中国不良资产可分为银行贷款、传统民间贷款、应收账款及P2P等类别,产生的不良资产规模与贷款余额成正比。

根据央行网站公布的数据,2016年前3季度银行贷款余额为109.49万亿,应收账款类在10万亿。波士顿咨询预测,到2017年我国消费类贷款的余额将增长至30-40万亿元。消费金融、P2P贷款在7000亿左右。

因此,按照银行坏账1.5%左右的水平,非银行坏账保守估计10%左右的水平,不良资产的规模将近5万亿。

经济进入下行周期,不良资产就呈现逆周期繁荣,直接导致后端的催收行业,变得炙手可热。

但在科技如此发达的21世纪,国内借贷催收行业却在经历最野蛮的形态。

第一野蛮催收“难上台面”

什么是催收行业?

面对持续扩张的坏账,银行等金融机构寻求诉诸法律,但此种途径不仅成本高、周期长,效果也不一定见好;而在内部设置催收部门,一方面增加人力成本,另一方面还可能给品牌信誉带来影响。于是,便将这些账户送到第三方催收机构,并以部分份额(甚者高达90%)作为委托费用。

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然而,回看以第三方机构为主的催收行业,令人咋舌。

人力耗费大

国内一些已挂牌上市的催收公司,在全国开设了37家分公司,用工超过500人。更有某大型银行高管透露,“其呼叫中心有上千名坐席,一天打10万多通催缴电话。”

方式粗暴骇人

电话轰炸。利用自动软件,持续不断给债务人打电话。有一款号称“呼死你”的软件,连接WIFI即能不停呼,变号呼,可以自由设定挂断秒数,重复呼叫债务人。

骚扰通讯录。在注册某些借贷平台时,有一项必选条款是准许平台调取用户通讯录。有借贷平台用户,仅因遗忘还款,逾期一天,其通讯录好友便收到大量辱骂短信。

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暴力催收。百度一下“催收”,能搜到大量暴力收债的新闻。“在家门口用红油漆写字,威胁打断腿,赖在债务人家里或公司不走……”都是常用手段。

极端方式。重赏之下,也出滋生出“裸条”、艾滋病催债队等极端方式。有一支均龄五十的艾滋娘子军,自称都是艾滋病人,专程接单上门催债。

信息泄漏严重

在催收行业,债务人还面临严重的信息泄漏风险。据新京报报道,一个名叫“中国信用黑名单”的网站,将债务人的姓名、身份证号、电话、住址、微信、支付宝等隐私直接公布到了网上。 

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依此推知,债权人与债务人之间的关系必定剑拔弩张,一触即发。

第二对标美国,智能催收正在发力

与此不同的是,大洋彼岸的美国拥有发展200多年的成熟金融体系和信用体系,消费市场已经规范化,在催收方面美国早在1977年就颁布了《公平债务催收作业法》,美国的债务催收是一个劳动密度低,科技含量高的行业。

美国一家运用最新算法的创新型智能催收公司,服务全美20多家大银行,市值过亿(美刀)。与国内动辄几百人的催收公司相比,这样一家“大”公司却只有15人。

在这家公司看来,债务催收是一个债权人与债务人关系恢复与和解的过程,而非对抗。巧妙创造并达到二者之间的平衡,才能产生前所未有的复苏结果:帮助债权人保护品牌,提高回报,留住客户失去的情感;帮助债务人制定合理还款计划,获得愉快体验。 

该公司建立了一个自动化系统,利用社会网络分析、机器学习和行为分析等,联系债务人,帮助他们确定支付计划,从而还清债务。

第三抽丝剥茧,捕捉国内机遇

目前,国内出现了一些互联网催收平台。在手机上以“催收”等关键词搜索,能够找到多款“互联网催收”软件。它们更像一个展示平台,主要提供债权人与催债人之间的需求对接。

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债权人在平台上发布自己的“项目”,同时“催客”在平台上挑选愿意接单的项目。“催客”获得相关资料,催收成功后,就能获得债权人在平台上公示给予的佣金。而平台本身并未直接触达债务人。

惊喜的是,一些公司正在进行将催收人工智能化的尝试。

例如捷通华声研发出一款智能外呼机器人,可依据严密的业务逻辑完成信息验核、还款通知、催收警告等任务,并且能将客户与机器人的通话全文转写,为追款提供结构化数据线索。

捷通华声推出的国内首款灵云智能外呼机器人,可主动外呼客户,通过领先的灵云智能语音交互技术实现机器人与用户无障碍语音交流。

与“呼死你”软件不同,灵云智能外呼机器人更为人性智能,而且并非简简单单的Q&A。通过先进的灵云语音识别、语义理解技术,机器人能够准确“听懂”客户的回答,对下一步进行智能判断,并实现复杂的多轮对话。同时,通过语音转写,对话信息可直接被存储记录。

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比起不断培训、监督坐席来,灵云智能外呼机器人能够时刻保持统一、标准、礼貌的用语,并根据被催收人情况,智能选取沟通技巧减轻其反感度,或利用语气改变给被催收人施压,可以抵得过上千名经验丰富的资深坐席。

目前,在银行、互联网金融、保险等行业中,已经有10多家企业应用了灵云智能外呼机器人,解决了催收催缴中用户体验差、任务量繁重、坐席能力不一等诸多难题,成功催收逾期贷款,显著提升了整体贷款回收率。

随着消费信贷规模的进一步扩大,催收行业扮演的角色将越来越重要。同时需要看到,我国的征信体系尚不健全,对债务催收的监管制度也待完善。目前,仅有深圳出台首个明确网贷催收“十禁令”。

野蛮之处正是科技文明的作为之地。在智能催收领域,万亿级的蓝海正在等待更多的人工智能企业掘金,下一个未发掘的“独角兽”也许就在这个古老的行业中。

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